전세자금대출의 이자나 원금 상환이 어려워졌다면 대출 은행과 보증기관, 계약 조건을 먼저 확인해야 한다. 연체이자, 신용정보 반영, 기한의 이익 상실 시점은 상품·약정과 연체 상태에 따라 달라진다. 모든 전세대출을 일반 신용대출과 동일한 담보·회수 절차로 설명할 수는 없다.
연체 전 먼저 확인할 것
- 이자 납부일과 만기일, 자동이체 계좌 잔액
- 대출 약정의 연체이율·기한의 이익 상실 조항
- 보증기관과 임차보증금 반환채권에 설정된 권리
- 임대차 종료 또는 갱신 시 대출 만기 연장 조건
연체 가능성이 있다면 은행에 먼저 연락해 납부 오류인지, 상환 일정 변경이나 연장 상담이 가능한지 확인한다. 추가 대출로 기존 이자를 막는 선택은 새 비용과 위험을 키울 수 있으므로 상환 능력을 함께 봐야 한다.
신용점수는 언제, 얼마나 변하나?
연체는 개인신용평가의 주요 요소다. NICE의 개인신용평점 공시에는 현재 연체와 과거 상환 이력이 포함된다. 그러나 ‘1~2일은 문자만’, ’30일 뒤부터 수십 점 하락’처럼 모든 금융기관에 적용되는 날짜·점수표는 없다. 해당 금융회사와 신용평가사의 통지·공시를 확인해야 한다.
보증금이 제때 돌아오지 않는다면
임대인에게 보증금 반환을 요구하는 절차와 은행에 대출을 상환하는 의무는 별개다. 보증금이 묶였다고 대출 연체가 자동 유예되는 것은 아니다. 대출 은행에 임대차 종료·보증금 미반환 상황을 설명하고, 반환보증 가입 여부와 청구 요건도 확인한다.
연체가 계속되면 약정에 따른 연체이자나 기한의 이익 상실 등이 문제 될 수 있지만, 곧바로 임차주택이 경매된다고 단정할 수 없다. 어려움이 장기화되면 신용회복위원회 등에서 해당 채무의 조정 가능 여부를 상담한다.